20万円借りたい人に最適な方法は？審査なしで今すぐ借りるコツや条件を解説

「クーラーが壊れた」「車を修理しなければいけない」などの理由で、今すぐ20万円必要なときに役立つのが消費者金融カードローンです。

消費者金融なら申し込み当日の融資に対応でき、スマホだけですべての手続きが終わります。

20万円借りる手段は1つだけではなく、できるだけ低金利で借りる方法や、審査なしで今すぐ借入可能な方法もあります。

本記事では、20万円借りたい人が自分に合う方法を選べるよう以下の項目を解説。

今すぐ20万借りたい人は、借り方と合わせて借り入れに必要な条件や返済のルールも知っておきましょう。

無理のない返済計画を立てて、20万円借りられます。

20万借りたいなら今すぐ借入可能な消費者金融カードローンがおすすめ

今すぐ20万借りたいなら、審査が早くスマホ1つで契約や借り入れまでできる消費者金融カードローンがおすすめです。

急いで借りたい人に向いた消費者金融は、以下の通り。

最短3分融資も可能な消費者金融があるので、とにかく早く20万円必要な人にぴったり。

カードローンと名前はついていますが、近年はカードを発行せずスマホ1つで借り入れや返済も可能です。

カードレスで契約した人は、以下の方法で融資を受けられます。

金欠になりがちな土日祝日も審査と融資に対応しているため、急いでお金を借りたい人は消費者金融カードローン5社から選びましょう。

どのカードローンにするか迷ったら、以下のポイントに絞って選んでください。

最短融資時間で選ぶなら、最短3分のプロミスや最短18分のアイフルが向いています。

無利息期間が始まるタイミングで選ぶなら、初回借入の翌日から無利息期間の始まるプロミスを選ぶと、契約から時間が経過しても無利息期間は減りません。

無利息期間の長さで選ぶなら、レイクがぴったり。

アコムやSMBCモビットは、電話連絡も郵送物もなしで契約できます。

自分が最も重視したい条件に合う消費者金融を選んで、申し込みましょう。

プロミスは土日祝日でも即日20万円借入可能

※1 申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。
※1 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込いただけません。
※1 収入が年金のみの方もお申込みいただけません。
※2 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3 メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※3 プロミスを初めて利用の場合

プロミスは、土日祝日に申し込んでも平日と同様に即日20万円の借り入れが可能です。

最短3分融資も可能な融資スピードで、急いでお金を借りたいときに役立ちます。

即日融資を受けるには、夜21時までに契約手続きまで済ませなければいけません。

ぎりぎりの時間に申し込むと、審査が長引いたときに融資が翌日に伸びます。

混んでいるときや、申し込みフォームにミスがあるときに審査が長引く傾向にあるため、できるだけ早い時間に申し込みを済ませましょう。

契約手続き後は、スマホアプリから振込融資やスマホATMですぐにお金を借りられます。

スマホATMとはアプリをカード代わりに利用して借りる方法で、プロミスは以下のATMで借入可能です。

早さを重視して20万円借りたい人は、土日祝日も含めて最短3分審査が可能なプロミスに申し込みましょう。

SMBCモビットは自宅への郵送物なしで20万円借りられる

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

SMBCモビットでは、カード発行を選んでも自宅への郵送物なしで20万円借りられます。

SMBCモビットでカードを受け取りつつ郵送物をなしにする方法は、以下の通りです。

SMBCモビットでは、郵送物のコンビニや郵便局受取サービスが利用できます。

自動契約機での契約は他の消費者金融もできますが、コンビニや郵便局に郵送物を送ってくれるのはSMBCモビットならではのサービスです。

荷物を受け取れる場所は以下の通り。

SMBCモビットの郵送物が受け取れる場所

コンビニや郵便局に郵送物を送ってもらうと、契約日当日のカード受け取りはできません。

申し込んだ当日中にカードや契約書類を発行したい人は、三井住友銀行内にあるローン契約機で発行できます。

無人契約機コーナーに行くのに抵抗がある人でも銀行内であれば行きやすく、知り合いに見られてバレる心配も少ないです。

カードがないときにATMを利用するならスマホATM取引で借りる必要があり、セブン銀行ATMまたはローソン銀行ATMしか利用できません。

カードがあれば提携金融機関のATMも利用できるため、近くの金融機関で現金を受け取りたい人はカードを発行すると借りやすいです。

カード発行を希望していて、家族にバレずに借りたい人はSMBCモビットを選びましょう。

アコムはアプリだけで書類提出や契約手続きが完結

※ お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコムは、公式アプリの操作のみで書類の提出や契約手続きが完結します。

アプリの申し込みフォームに必要事項を入力し、必要書類を提出しましょう。

アプリやWebから手続きを行うと、提出する本人確認書類は健康保険証を提出するときも含めて1点のみで済みます。

カードローンによっては以下のケースもあり、健康保険証しか持っていない人は不便です。

アコムなら提出する本人確認書類の種類を気にする必要がありません。

提出方法もスマホのカメラで撮影するだけと、簡単です。

契約後は、スマホアプリから振込融資を利用すると最短10秒で振込が完了します。

借入残高や返済日の管理もアプリ1つで完結するため、こまめにチェックすれば借り過ぎや返済日忘れを防ぎやすいです。

スマホだけで手続きを完了させたい人は、アコムを選びましょう。

アイフルはスマホがあればコンビニATMでお金が借りられる

※Web申込の場合
※お申し込みの時間帯により、翌日以降になる場合があります。
※お申込の状況によってはご希望に添えない場合がございます。

アイフルは、スマホを持っていれば契約手続き後すぐにコンビニATMで20万円借りられます。

スマホにアイフルのアプリを入れ、スマホATMを利用しましょう。

ATMに表示されているQRコードをアプリで読み取れば、すぐに借り入れできます。

アイフルのスマホATMは、セブン銀行とローソン銀行のATMで利用可能です。

セブン-イレブンとローソンは大手コンビニで店舗数が多く、見つけやすいのがメリット。

「出張先で急にお金が必要になった」「旅行先でお金が足りなくなった」といったときでも、困りません。

深夜や早朝でも利用できるため、急な金欠にもすぐに対応できます。

アイフルのアプリは着せ替え機能がついており、6種類から選択可能です。

アイフルのロゴや消費者金融名の入っていないシンプルなアイコンを選べば、誰かに見られてもカードローンアプリだとは分かりません。

コンビニATMでアプリを利用して借りたいときや、バレにくさにも配慮が欲しい人はアイフルに申し込みましょう。

レイクは無利息期間が長く利息を抑えて借りたい人向き

レイクは、大手消費者金融カードローンの中でも長い無利息期間が特徴的です。

無利息期間とは、決められた期間内は利息が発生しないサービスで、無利息期間なしの借入先よりも利息を減らせます。

多くの消費者金融が30日間無利息のサービスを導入している中、レイクは60日間や借入額のうち5万円まで180日間無利息も選択可能です。

借入額や借入期間によって、どちらの無利息がお得になるか異なります。

例えば20万円の借り入れでは、返済回数を問わずWeb申込限定の60日間無利息を選ぶと利息の軽減効果が高いです。

公式サイトの返済シミュレーションを活用すれば、自分にとってお得な無利息の確認が可能です。

早期完済を目指す人ほど60日間無利息の利息軽減効果が高く、返済回数3回までなら利息は1,000円以内におさまります。

お金を借りたくても利息が心配な人は、レイクの60日間無利息を活用してお得に20万円借りましょう。

20万円借りたい人向けの借入方法6つをメリットやデメリットとともに紹介

20万円借りる方法6つと、借入方法別のメリット・デメリットは以下の通りです。

金融機関のローンやクレジットカードのキャッシングは、貸金業法に基づいて返済能力を確認するための審査を行っています。

貸金業法は、お金を貸す金融機関に適用される法律。

お金を借りるアプリも、消費者金融と同じ貸金業法に基づいた金融サービスで、利用するには審査が必要です。

一方、国や自治体の融資制度は、生活に困っている人向けのセーフティーネット。

金融機関ほど返済能力を重視されませんが、条件に合っていなければ利用できません。

安定収入があるなら、カードローンやお金を借りるアプリで20万円借りると利便性が高いです。

金利にこだわり利息を抑えて借りるなら、銀行のフリーローンや目的別ローンを選びましょう。

新たな契約を増やしたくないならクレジットカードのキャッシングがぴったり。

生活に困っているときは国や自治体の融資制度が利用できます。

自分に合う借入方法を見つけて、20万円借りましょう。

消費者金融カードローンは融資スピードと手軽さを重視したい人に向いている

消費者金融カードローンは融資が早く、申込手続きが分かりやすい借入方法です。

特に大手消費者金融はサービスが整っている傾向があるため、スムーズに手続きを進められます。

消費者金融カードローンにはメリットが多く、20万円借りる方法として最も利用しやすいです。

土日祝日も含め、申し込みから数時間でお金が借りられる可能性があるのは大手消費者金融ならでは。

申し込みから返済までスマホのみで対応できるため、初めてお金を借りる人でも難しくありません。

「できるだけ急いで20万円借りたい」「スマホで借りたい」「周りにバレず20万円借りたい」といった要望があるなら、消費者金融カードローンを選びましょう。

ただし、消費者金融カードローンには以下のデメリットもあります。

消費者金融カードローンの金利は高めの傾向で、借りる期間が長いほど利息は膨らんでいきます。

例えば、消費者金融カードローンで20万円借りると毎月の最低返済額は8,000円程度です。

毎月6,000円支払い続けると返済が完了するまでに4年ほどかかり、利息だけで8万円近くになります。

カードローンは、一度契約すると利用限度額の範囲内で何度でも繰り返し借りられる金融商品です。

追加借り入れの際に、新たな申し込みや審査は必要ありません。

簡単にお金を借りられるため、つい預金をおろす感覚で使ってしまうリスクもあります。

デメリットを解消するコツは以下の通りです。

20万円借りたら、借りた金額に利息を付けて返済しなければいけません。

利用したい消費者金融カードローンの公式サイトで返済シミュレーションを行って、無理なく返済できる返済計画を立てましょう。

借りたお金を返す際は、借入先によって最低限返済しなければいけない金額が決められています。

最低返済額より少ない返済はできないので、毎月6,000円程度支払う余裕があるかチェックする必要があります。

借り過ぎを防ぐためにも本当に必要ときだけ計画的に利用し、早期返済を心がけましょう。

銀行カードローンは金利と毎月返済額を抑えられる点が魅力

銀行カードローンのメリットは以下の通りです。

銀行カードローンは消費者金融と比べて金利が3.0％程度低めで、毎月返済額も抑えられます。

20万円借りて2年で返済したとすれば、利息を7,000円程度節約可能です。

銀行カードローンは手数料無料で利用できるATMが多く、お金を借りてもできる限り出費を抑えられます。

借入先によっては1回につき110円～220円の手数料がかかるため、1回借りて10回返済すると2,420円余分な費用が発生。

手数料無料のATMが多い銀行カードローンなら、利息の心配がいりません。

代表的な銀行カードローンで20万円借りたときの金利やATM手数料は、以下の通りです。

多くの銀行カードローンで、自行ATMだけではなくコンビニATMも手数料無料で利用できます。

20万円借りたあとも継続して借り入れしたい人は、銀行カードローンを選びましょう。

銀行カードローンのデメリットは、審査の厳しさや即日融資に対応していない点です。

銀行は土日祝日が休業日で、週末に申し込むと審査が始まるまで時間がかかります。

平日の申し込みでも、原則として即日融資には対応していません。

毎月の最低返済額が少額なため、自主的に返済額を増やさないと借入残高が減りにくいのもデメリットです。

例えば三井住友銀行のカードローンで20万円借りたときの最低返済額は、4,000円。

20万円借りて借入先のルール通りに返済したときの返済計画は、以下の通りです。

参考：ご返済シミュレーション│アイフル、カードローン 返済シミュレーション│三井住友銀行

金利は三井住友銀行のカードローンが低いのに、返済期間が長くなれば利息は倍程度かかります。

追加返済をして返済回数を減らさなければ、支払いがなかなか終わりません。

銀行カードローンは即日融資が必要なほど急いではおらず、計画的に追加返済できる人に向いています。

借りる目的が明確な人は銀行のフリーローンや多目的ローンで借り過ぎを防ぐ

20万円の用途が明確に決まっている人は、銀行のフリーローンや目的別ローンを選ぶと借り過ぎが防げます。

フリーローンと多目的ローンはほぼ同じ意味で使われ、借りたお金を幅広い目的に利用可能。

フリーローンや多目的ローンのメリットは以下の通りです。

カードローンは限度額の範囲内で何度でも借りられるのに対して、フリーローンや多目的ローンは追加借入ができません。

1回の契約に対して、借り入れできるのは1回のみです。

フリーローンや多目的ローンはカードローンより金利が低い傾向にあるため、利息は大きく抑えられます。

銀行のフリーローン・目的別ローンの例

金利の違いでどの程度利息に差が出るのか、20万円を3年（36回）で完済するケースをシミュレーションします。

カードローンの金利14.5％と比べると、フリーローンの利息は半分以下におさまる可能性があります。

金利は一桁のケースが多く、利息の支払いをできる限り抑えたい人向きです。

一方で、フリーローンや多目的ローンには以下のデメリットもあります。

フリーローンや多目的ローンは、カードローンよりも申込条件が厳しく、申し込みのハードルが高くなりがちです。

正社員で勤続年数が2年以上あれば、フリーローンの審査に十分通る可能性があります。

しかし、勤続1年未満のパート・アルバイトは収入が不安定だとして審査は不利になりやすいです。

三井住友銀行のフリーローンでは、申込条件にアルバイトでは厳しい年収制限があります。

フリーローンや多目的ローンの申込時には、領収書や見積書といったお金の使い道を示す書類も必要です。

即日融資には対応しておらず、来店契約が必要な銀行もあるため、カードローンよりも手間と時間がかかります。

「手間や時間をかけてもいいので金利を抑えたい」「借り過ぎが不安」といった人は、フリーローンや多目的ローンに申し込みましょう。

お金を借りるアプリはバレにくく生活費を借りたい人におすすめ

お金を借りるアプリは、借り入れの証拠が残りにくく、バレずに借りたい人に向いています。

普段利用しているアプリを通して手続きを行うため、借り入れに利用していると思われにくいのがメリット。

お金を借りるアプリの例は以下の通りです。

お金を借りるアプリの例

お金を借りるアプリでは電子マネーや残高チャージによる借り入れもでき、即時入金が可能です。

例えばLINEポケットマネーは、借りたお金をLINE Pay残高にチャージして利用できます。

借り入れルールは消費者金融と同じで、返済能力が求められます。

申込時に審査が行われるため、収入がない人は利用できません。

お金を借りるアプリのメリットは以下の通りです。

dスマホローンはドコモやdカード利用者、メルペイスマートマネーはメルカリのヘビーユーザーに対して金利優遇があります。

関連事業をよく利用していると、サービスを頻繁に利用できる経済状況にあると判断され、信用を得られる仕組み。

金利優遇を受けられれば、銀行カードローン並みの金利も実現可能です。

電子マネーにチャージしてお金を借りると、銀行口座の取引履歴に借り入れの情報が残りません。

チャージしたお金ですぐにショッピングもできます。

お金を借りるアプリのデメリットは、利便性がカードローンよりも劣る点です。

お金を借りるアプリは、大手消費者金融カードローンと違いサービス立ち上げからさほど年数が経っていません。

申込者が多いと審査が始まるまでに時間がかかりがちで、最短即日対応のアプリでも融資まで数日かかるケースもあります。

現金でお金を借りたいときは、カードローンの方が利便性も高いです。

お金を借りるアプリでは、借り入れの手続きをしてから現金を受け取るまでに、時間がかかる可能性もあります。

「借り入れの証拠を残したくない」「電子マネーにチャージしてすぐショッピングしたい」といった人は、アプリで借りましょう。

契約を増やしたくない人はクレジットカードのキャッシングに申し込む

ローン契約を増やしたくない人は、手元にあるクレジットカードのキャッシング枠に申し込みましょう。

審査に通りクレジットカードにキャッシング枠が設定されると、提携ATMや振込融資でお金を借りられます。

金利は消費者金融カードローンと同等の18.0％程度で、毎月一定額を分割して支払う点も同じです。

クレジットカードのキャッシングを利用するメリットは3つあります。

クレジットカードのキャッシングは、ショッピング利用分と合わせて返済します。

支払日を別々に管理する必要がなく、返済遅れが起きにくいです。

クレジットカード1枚で借り入れができるため、支払い明細を見られなければ周囲に利用はバレません。

クレジットカードでキャッシングするデメリットは、以下の通りです。

20万円借りたいなら、クレジットカードの限度額を意識しなければ足りない可能性も。

クレジットカードの利用限度額は、ショッピング枠とキャッシング枠で共有しています。

ショッピング枠を使い過ぎると、キャッシング枠が圧迫されて必要な金額を借りられません。

以下の契約内容を例に、キャッシングで利用できる金額をシミュレーションしました。

クレジットカードの契約内容を見ると、ショッピング1回払いやリボ、キャッシングの合計限度額が50万円です。

ショッピングで30万円以上使うと、限度額いっぱいの20万円をキャッシングできません。

シミュレーション例では、50万円の限度額に対してショッピングとリボ払いで35万円の枠を使っています。

キャッシング枠は本来20万円ですが、枠が残っていないので借りられるのは15万円までです。

クレジットカードのショッピング利用が多い人は、キャッシング枠に加えて利用限度額の増額申し込みも検討しましょう。

すでにキャッシング枠があるなら審査なしで今すぐ借りられる

クレジットカードのキャッシング枠がすでにある人は、審査なしで今すぐ借り入れできます。

キャッシング枠を申し込む前に、持っているクレジットカードのアプリやマイページから、利用可能額を確認しましょう。

以下の理由で、自分でも知らないうちに枠が設定されている可能性もあります。

しばらく使っていなかったカードでも特に申請は必要なく、提携ATMや振り込みキャッシングで利用できます。

暗証番号はショッピング利用時と同じですが、何回も間違えるとロックがかかり決済不能になるため慎重に操作してください。

生活が苦しいなら国や自治体から低金利でお金を借りる制度もある

生活が苦しくて20万円借りたい人は、国や自治体の融資制度を利用できる可能性があります。

代表的なのが、各自治体の社会福祉協議会が窓口となる「生活福祉資金貸付制度」です。

生活福祉資金貸付制度の対象となる世帯は、以下の通り。

生活福祉資金貸付制度は家計の改善や就職による自立が目的の融資制度です。

利用できる資金の種類が決まっていて、カードローンやキャッシングのように自由な目的には使えません。

審査では経済状況と自立する意思が重要になり、現在の収入が不安定な人でも申込可能です。

以下の貸し付けなら、20万円借りられる可能性があります。

貸付の主な利用目的は、生活費や引っ越しに関する費用です。

生活福祉資金貸付制度のメリットとデメリットは以下の通り。

銀行や消費者金融のカードローンよりも、大幅に低い金利で借入可能です。

生活福祉資金とカードローンで20万円借りたとき、利息にどの程度の差が出るのかシミュレーションしました。

毎月返済額は、消費者金融カードローンの最低返済額である6,000円を想定しています。

生活福祉資金の利息は5,000円以下におさまり、カードローンとの差は明白です。

返済が始まるまで6ヶ月ほど猶予期間があるため、生活基盤を整えてから返済を始められます。

デメリットは、融資にたどり着くまでに時間と手間がかかる点です。

面談を受けて必要書類を提出するだけでなく、自立支援相談も必須となっています。

自立支援相談とは就職による自立を目指すための、公的な支援です。

相談に行けば解決策を提案してもらえるため、困窮している人はまず相談からスタートしましょう。

審査なしで20万円借りるなら原則として担保が必要

審査なしでも20万円借りる方法はありますが、民間の借り入れサービスは原則として対価となる担保が必要です。

担保とはお金を返せなかったときに差し出す財産で、20万円と同等かそれ以上の価値がなくてはなりません。

担保があれば現金による返済がなくても借りたお金を回収できるので、審査なしで融資可能です。

質屋で借りたいときは貴金属や高級ブランド品が担保にあたります。

保険の契約者貸付や当座貸越は、自分で貯めたお金が担保です。

審査なしで20万円借りたい人は、用意できる担保があるか確認しましょう。

審査なし・担保なしでお金を借りたいなら、家族や友人に頼むしかありません。

現在無職で担保も用意できない人は、お金を借りる以外の方法で20万円確保を目指しましょう。

質屋で20万円借りるなら高級ブランド品や貴金属を持っている必要がある

質屋は、高級ブランド品や金・プラチナを持っていると20万円借りられる可能性があります。

質入れとは品物を預け、預けた品物の査定額の範囲内でお金を借りる方法です。

質屋に品物を持ち込めば、査定した上で融資できる金額を提示してくれます。

質屋の利用では本人に関する審査は一切なく、身分証明書があれば利用可能です。

特に金の価格は以前と比べて上昇しており、一見少なく見える貴金属でもまとまった金額になります。

2024年7月現在、18金の質入れ相場は1gあたり9,000円～1万円程度。

貴金属や記念硬貨で合計20g程度確保できれば、20万円借りられる計算です。

エルメスやシャネルといった人気の高級ブランドバッグや、高級腕時計も20万円以上の借り入れを目指せます。

返済は原則3ヶ月以内で金利は高め

質屋の質入れは、原則3ヶ月が返済期限です。

質屋は貸金業法の対象外となるため、最高で年100％以上の金利も設定できます。

質入れしたい人は、以下の2点について再確認しましょう。

返済できる見込みがない人は、質入れではなく不要な物の買取で20万円を確保しましょう。

質入れよりも買取の方が受け取れる金額も増え、資金に余裕ができます。

返済がないため、返済用の資金を用意しなければと心配する必要もありません。

消費者金融カードローンを基準に考えると、年18.0％以上は高金利です。

質屋は月利で表示されているケースが多いため、12を掛け算して年利に換算してください。

例えば月利5.0％であれば、年利は5.0×12＝60.0％です。

20万円借りたときの質利息は、月1.5％～3.0％程度。

月利3.0％の質屋で20万円借りたときの1ヶ月の利息は、以下の通りです。

消費者金融カードローンで借りるより、2,900円程度利息が増えます。

質入れを利用するなら、早めに返済できるよう事前に資金計画を立てましょう。

保険の契約者貸付は解約返戻金が30万円程度あれば20万円借りられる

保険の契約者貸付は、解約返戻金がある保険で利用できる審査なしの借入方法です。

解約返戻金のある保険の例は、以下の通り。

借りられる金額は、現在の解約返戻金の6割から8割程度が一般的。

20万円借りたいときは、現在の解約返戻金が25万円から30万円ほどあれば足りる計算です。

契約中の保険のマイページから確認するか、担当営業に問い合わせて利用しましょう。

返済しないと解約返戻金はどんどん減る

保険の契約者貸付は、返済しないでいると利息が膨らみ、解約返戻金がどんどん減っていきます。

契約者貸付の金利は年3.0％～6.0％程度で、20万円借りると利息は年間で6,000円から12,000円程度です。

利息が膨らんで解約返戻金が0になると、保険は解約されて将来の備えも無効となります。

保険の契約者貸付は返済期限がなく、督促もされませんが、借りた分はなるべく早めに返済しましょう。

定期預金があるなら解約せずに借りられる可能性がある

定期預金がある人は、解約して20万円確保する前に当座貸越が利用できるか確認しましょう。

定期預金を途中解約すると受け取れる利息は減りますが、当座貸し越しなら影響を受けません。

当座貸越とは、普通預金口座の残高が0円になったら不足分を自動で貸し付けするサービスです。

例えば残高0円の状態でATMから20万円引き出すと、20万円自動的に貸し付けられます。

口座がマイナス20万円表示なら、融資を受けてている状態。

返済は普通預金口座に入金するだけで済み、残高がマイナスからプラスに転じれば完済です。

限度額は定期預金の9割程度が一般的で、金利は年1.5％～2.0％程度の銀行が多く見られます。

当座貸越の金利（年）

20万円を1年間借り続けても利息は4,000円程度で済むため、ゆっくり返済しても利息は膨らみにくいです。

当座貸越は預金をおろす感覚で気軽に使えてしまうため、定期預金を空にしないよう自制して利用しましょう。

家族や友人から20万円借りるなら必ず借用書を用意する

家族や友人に頼んでお金を借りる人は、必ず自分から借用書を用意しましょう。

借用書には、最低限借りた金額といつまでに返済するか書いてください。

個人が貸す20万円は大金のため、最初から貸していいと思ってくれる人は少ないです。

信用してもらうためにも、なぜ20万円必要なのか正直に伝えて、誠意を見せる必要があります。

以下の対応をすると信頼関係は崩れ、簡単に修復できません。

人から借りるのは、金融機関や公的融資で借りられないときに頼れる方法です。

とはいえ個人間でのお金の貸し借りは深刻なトラブルに発展しやすいため、家族や友人から借りるのは最終手段にしましょう。

無職でどうしても20万円必要なら借りる方法以外の方法も検討する

無職でカードローンに申し込めず、借りるアテがない人は借りずに20万円確保する方法を考えましょう。

以下の方法をいくつか組み合わせれば、どうしても必要な20万円を工面できる可能性もあります。

単発バイトは1日単位、すきまバイトは時間単位で働く方法です。

求人サイトや専用アプリを利用すれば、仕事を見つけられます。

一般的なバイトで稼げるのは、多くても1日1万円程度が限界です。

簡単に20万円稼げるからと闇バイトに加担しないよう見極めましょう。

簡単に高額のお金を稼げると案内しているサイトを利用すると、犯罪に巻き込まれたりj個人情報を抜き取られたりする可能性もあります。

フリマサイトや質屋で所持品を売ると、思わぬ金額を稼げるケースも。

家にある不用品が、ヴィンテージ物やプレミア物として価値が出ている可能性もあります。

金やプラチナの貴金属は壊れていても買い取り対象となるため、不要なら売りましょう。

ポイ活サイトでは、サイト上で指定された作業を行うとポイントを獲得できます。

貯めたポイントは他社サイトに移行して支払いに利用できます。

ポイ活サイトはまとまった金額にはならないものの、出費が発生しない点でお得です。

1つの方法だけで20万円を工面するのは難しいため、自分が取り組める方法を複数組み合わせましょう。

カードローンやキャッシングで20万円借りるための必要条件

カードローンやキャッシングで20万円借りるには、3つの条件を満たす必要があります。

消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシングは、貸金業法の総量規制により借りられる金額が制限されています。

総量規制とは貸し過ぎを防ぐルールで、年収の3分の1を超える借り入れは認められません。

申し込みにあたり、本人確認書類の提出は必須です。

申込情報で嘘をついても、審査のどこかで必ずバレて審査落ちにつながります。

審査落ちを防ぐためにも、必要条件を確認して準備をした上で申し込みましょう。

総量規制により年収換算で60万円以上の安定収入が必要

貸金業法の総量規制により、20万円借りるには最低でも年収60万円以上必要です。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

引用元：日本貸金業協会

総量規制は融資額を年収の3分の1までに制限する仕組みで、20万円借りるなら少なくとも年収が60万円必要です。

さらに借り入れの審査では、継続した収入があるかも重視されます。

収入を得ていない月があると、審査に通りにくいです。

毎月安定した収入を得て年収60万円以上になる必要があるので、毎月5万円以上稼いでいれば総量規制はクリアできます。

総量規制は、収入に対して借り過ぎ返済不能になるのを防ぐ法律です。

カードローンでお金を借りると毎月一定額の返済が必要なため、収入の安定性が重視されます。

同じ年収60万円でも、単発バイトでは安定しているとは言えず審査ではマイナスポイントです。

現在の仕事を始めたばかりの人も、たとえ正社員でもすぐに辞める可能性もあり収入が不安定だとみなされます。

アルバイトやパートでも、長年継続して働いていれば辞める可能性が低く審査で有利です。

安定収入があるかは、審査で勤務先や勤務形態から評価して総合的に判断します。

銀行カードローンでも同等の借入規制を行っている

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、借り過ぎを防ぐために借入可能額は収入の2分の1から3分の1程度までに制限しています。

申し合わせに則した形で自行・他行カードローン及び貸金業者貸付を勘案して融資上限枠を設定している銀行は約7割（71 行）となっている。このうち、年収の2分の1を上限に設定している銀行は約8割（59 行）と最も多く、年収の3分の1を上限としている銀行も約1割（9行）あった。

引用元：金融庁｜銀行カードローンの実態調査結果について

年収換算で40万円から60万円あれば、銀行カードローンで20万円借りられる可能性はあります。

しかし、銀行カードローンは返済能力を重視しており、年収が少ないと審査は厳しいです。

100万円程度の年収がある人は、銀行カードローンに申し込んでみましょう。

現住所が確認できる本人確認書類は必ず提出を求められる

お金を借りるときは、法律に基づいて、現住所を確認できる本人確認書類の提出が求められます。

「犯罪による収益の移転防止に関する法律の一部を改正する法律」の施行に伴い、平成
25年4月1日より、取引に際して、本人特定事項（顧客等の氏名、住所等）の確認に加えて、取引を行う目的、職業等の確認が必要になります。

引用元：日本貸金業協会

犯罪による収益の移転防止に関する法律の一部を改正する法律」では、金融機関は取引申込者の身元を公的証明書で確認するよう定めています。

消費者金融やクレジットカード会社はもちろん、銀行も法律の対象です。

本人確認書類を提出できなければ契約できないため、手元に用意してから申し込みを始めましょう。

写真付きで現住所記載の本人確認書類があると便利

本人確認書類は、写真付きで現住所が記載された書類であれば、1種類で済みます。

写真付きの書類は以下の通りです。

健康保険証も本人確認書類にできますが、1種類だけ歯科提出できないと、銀行口座の登録や郵便物の受け取りが必要なケースがも多いです。

本人確認書類の住所が現住所と違うときは、以下の書類のいずれかも追加で提出します。

手元にある本人確認書類は現住所が記載されているか、有効期限が切れていないかを確認してから提出しましょう。

収入や職業で嘘をついて申し込むと審査落ちする

収入や職業は、正しい情報を入力しないと嘘がバレて審査落ちします。

申込フォームは簡単に入力できるため、ついステータスをよく見せて審査を有利に進めようと考えがちです。

しかし、以下の理由から金融機関には嘘が簡単にバレてしまいます。

金融機関は過去の融資経験から申込者の収入を推測可能です。

雇用形態の平均値を大きく外れる高収入だと、不自然だと思われて収入証明書の提出や勤務先への電話で勤め先を偽っていないか確認されます。

申込情報と、信用情報機関に残るクレジットカードなどの契約情報に矛盾があるときも嘘や間違いを疑われやすいです。

信用情報機関とは、個人の借り入れに関する情報を集めて管理している機関。

情報を照会すれば、勤務先や借入状況の確認が可能です。

嘘の申し込みがバレて審査落ちすると、今後系列の金融機関で審査に落ちやすくなる可能性があります。

審査で不正確な情報を提供する人は信用できないと判断され、要注意人物として警戒されるためです。

系列金融機関内では、長期にわたって情報が保管される可能性もあります。

申し込むときは、雇用形態や勤続年数に自信がなくても必ず正しい情報を入力しましょう。

20万円借りたらどうやって返済する？初めてお金を借りる人にも分かりやすく解説

20万円を借りたらどうやって返済を進めるのか、お金を借りるのが初めてで不安な人は返済ルールをチェックしてから申し込みましょう。

カードローンやキャッシングでお金を借りると、翌月または翌々月から返済がスタートします。

毎月の返済額には利息も含まれており、高金利で返済期間が長引くほど総支払額は膨らみがち。

金利とは支払うべき利息の割合を示した数字です。

消費者金融カードローンの無利息期間を上手に利用すると、利息は抑えられます。

実際にかかる返済期間や、毎月いくら支払うべき金額は、シミュレーションで確認しましょう。

返済のルールを知ってから申し込むと、延滞を防げます。

お金を借りたら毎月の返済日までに契約で決まった金額以上を返済する

カードローンには毎月決まった返済日があり、決まった金額以上を返済します。

返済日はあらかじめ決まっているか、自分で指定するかの2パターンです。

自分で指定できるなら、給料日の数日後に指定するとお金があるうちに返済を済ませられます。

返済を忘れそうな人は、給与振込口座で自動引き落としを利用しましょう。

手動で返済するなら、ネットやアプリからの振込返済やローンカードを使ってATMから現金で返済してください。

20万円借りたとき、消費者金融カードローンの毎月返済額は8,000円～9,000円程度です。

カードローンでは追加返済も随時受け付けているため、最低返済額以上や返済日以外の入金もできます。

カードローンのアプリを利用すると、返済日や返済額が分かりやすく表示されるため、うっかり返済忘れを防ぎやすいです。

初めてカードローンを利用する人は、毎月の返済日と最低限返済しなければいけない金額を確認しましょう。

利息は金利の高さだけでなく返済期間が長くなっても膨らむ

利息をなるべく支払いたくないなら、金利の高さだけでなく返済期間の長さも意識しましょう。

金利が低めの銀行カードローンを利用しても、最低返済額のみで返済を続けると利息は高額になります。

20万円借りたときの返済期間と利息の例

消費者金融のカードローンは、借入残高が減少しても返済額は変わりません。

銀行カードローンの中には、借入残高が減ると返済額も減少するパターンがあります。

返済額が減少すれば、返済期間が長引き利息も増加。

金利が低い銀行カードローンでも、返済に時間をかけると利息は消費者金融よりも膨らみます。

金利が低いからと油断せず、積極的に追加返済して支払総額を抑えましょう。

無利息期間中に返済を進めると利息を抑えられる

消費者金融カードローンの無利息期間は、返済を進めて利息を抑えるチャンスです。

無利息期間中は、利息が一切発生しません。

借入残高が多いほど毎月返済額に占める利息の割合が高くなって、返済総額が膨らみます。

例えば、借入残高20万円と10万円ではひと月の利息に以下の差が出ます。

毎月の返済は、「元本の返済＋ひと月分の利息」で構成されています。

ひと月の利息が大きいと、毎月返済額のうち利息の割合が高くなり、元本がなかなか減りません。

元本を返し終わるまで返済が続くので、元本を減らすと返済期間短縮に効果的です。

無利息期間中に借入残高を大きく減らせると、無利息終了後も効率よく元本の返済が進められます。

無理は禁物ですが、できるだけ無利息期間のうちに返済を進めましょう。

20万借りたときの返済額と金利ごとに返済総額をシミュレーション

20万円借りたら返済総額がどれだけになるのか、毎月返済額と金利ごとにシミュレーションした結果は以下の通りです。

金利14.5％（銀行カードローン）で20万円借りた場合

銀行カードローンは金利が低めで、毎月4,000円の返済も選べます。

しかし返済総額は30万円を超えており、総額10万円超えの利息は多額な印象です。

毎月8,000円返済すると、利息は約4万円まで減らせるため、追加返済の大事さが分かります。

金利18.0％（消費者金融カードローン）で20万円借りた場合

消費者金融カードローンで20万円借りると、最低返済額だけで返済を進めると利息は5万円程度です。

毎月2,000円だけ返済を増やして1万円にすると、利息は4万円以内におさまり返済回数も8回減らせます。

どのカードローンで借りるときも、余裕があるときは積極的に返済を進めましょう。

簡単に追加借入をして残高を増やさないのも、無理のない借り入れをするために大事です。